以上各个国家的发展现状皆已表明，不论是发达国家，亦或是发展中国家，普惠金融正乘坐着移动支付的快车在信息时代下快速发展，不仅丰富了各个国家的金融发展方式，更为全球各个国家的金融注入前所未有的新鲜动力。

2 现存问题

2.1 金融环境不佳，政策实施困难

金融业是重要的服务型产业，经济的高质量快速发展离不开良好的生产经营环境，更需要基础设施的支持。然而，由于我国国情特殊，城乡二元经济问题不利于普惠金融在农村的普及，主要表现在：农村金融服务发展环境、发展形式均过于单一、创新性金融机构推广缓慢等。由于发展环境上的问题，即便是在“互联网+”背景下，仍然使许多创新型金融机构由于当地基础设施环境问题未能建成服务点或服务点形式过于单一，使得大量当地金融机构或发展缓慢，或转型升级失败，在某种程度上限制了农村资金流动性，极大地制约了金融政策的全面实施与开展。

2.2 普惠金融成本高，大众的普适性不广不深

目前，普惠金融发展虽处于黄金发展阶段，但仍旧存在矛盾，矛盾主要体现在普惠金融发展投入的成本高于收益，考虑到当前市场的定价模式，广大农村居民的金融价格承受能力还普遍偏低[4]，导致普惠金融的普惠性与可持续发展之间存在一定的矛盾。从可持续发展的角度来说，普惠金融的高成本建设着实影响其发展的可持续性和普惠性。农村金融产品的高成本导致的高定价，也在一定程度上产生了金融排斥现象。

2.3 金融法律体系不完善，监管缺乏针对性

金融法律体系不完善主要表现在监管力度不够、法律与金融环境不相适应等问题上。在经济新常态背景下，金融政策的制定在很大程度上是为了巩固整体经济的发展，实际上可能由于对扶贫成果的巩固不到位、监管力度不够以及资金流向与使用的长效机制还未建立等问题，致使在现实情况中并没有做到真正的普惠低成本和共享。考虑到国情的特殊性，我国普惠金融法律体系建设应该提高针对性和监管力度，以惠及更多农民群众和扩大覆盖率为主要目标，让人民群众真正享受到普惠金融的便利和福利，进而提高普惠金融在农村地区的发展可持续性。

3 发展策略研究

3.1 金融+互联网：激发金融发展活力

互联网技术的快速发展催生了新的商业模式(Androutsos，2011)，随着“互联网+”时代的到来，金融业的发展迎来了又一次创新型成长。数字普惠金融应运而生，将为广大人民群众带来金融服务便利。金融与互联网的结合，能够极大地发挥互联网优势，进而推动普惠金融在乡村的发展，能够有效地激发金融服务业的发展活力。为促进二者融合发展，需要建立健全的准入机制，创造良好的网络健康环境，建立完善的网络监管机制，设置专项技术教育基金，以此来培养“互联网+金融”人才，从多方面促进普惠金融的发展。

3.2 金融+数字化工具：提高金融普适性

在数字化时代背景下，金融服务向数字化转型成为时代背景下的一大趋势。数字技术与金融行业融合下催生出的数字普惠金融，以新的发展形式走进千家万户和大小企业，提高居民金融素养，以此来助力乡村振兴和我国经济发展。首先，加大对金融工具掌握的宣传力度，提高农村居民金融素养，从熟练掌握常用金融工具开始，提高对支付宝、微信支付、京东金融等金融平台的认识和应用；其次，拓展宣传途径和宣传方式，不能局限在数字媒体和广播形式上，可以针对不同年龄阶段的居民进行适合的线上形式或线下形式的宣传、金融知识培训以及专项金融服务等。除此之外，在宣传和培训过程中还应融入金融防骗知识，提高防范意识和能力。

3.3 金融+监管：保障合法金融权益

随着金融行业的发展，金融行业的监管力度在保障大众合法金融权益上体现了愈来愈重要的地位。完善数字普惠金融监管机制，促进金融行业普惠健康发展。首先，推广针对贫困建档立卡的人群，设立数据库进行金融保障跟踪，跟踪记录特殊贫困人群金融保障情况，切实维护贫困人群合法金融权益；其次，拓展不同形式的数字技术融入金融行业，加强数字化监管力度，运用大数据、云智能等数字化技术过滤和识别异常资金流信息。发展数字化平台，拓展金融服务申诉平台，充分保障农民在数字普惠金融中的合法权益。可以借助大数据、区块链等技术提高金融监管效率，确保普惠金融在农村发展的风险可控及可持续性。

文章来源：《经济科学》 网址: http://www.jjkxzz.cn/qikandaodu/2021/0616/837.html

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